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任意整理の返済方法と返済原資を検討する!

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債務整理案件のうち,破産や個人再生などの法的手段は取らず,残債務を任意に支払う場合に行う場合,債権者と交渉をする前に,決めなければいけないことがいくつかあります。
それらをチェックしましょう。

こちらの記事のSTEP2以降の詳細となります。

弁護士なら知っておくべき債務整理の流れ
http://lawyershelperbyhisz.com/post-250/

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■ 返済方法は?

一括返済か分割返済かを決める必要があります。
クライアントに十分な返済原資があるなら,一括弁済を選択します。
また,クライアント自ら原資を用意できなくても,親族等からの援助や借入で準備できるなら,一括返済もひとつの選択肢となります(消費者金融等からの借入は厳禁です )。
なお,一括弁済が難しければ,分割弁済を選択することとなります。

■ 分割返済の場合,毎月の返済額はいくらにする?

分割弁済の場合,毎月の返済額を決める必要があります。

そのためには,まず,クライアントの収支状況を確認する必要があります。

クライアントに,「月いくら払えますか?」と質問し,「10万円です」と答えたとしても,それを鵜呑みにして,10万円の返済計画を作成してはいけません。
クライアント自身は,悪気無く,払えると思って答えてくださるのですが,実際に払えるかどうかは,必ず,担当弁護士が責任を持って確認してください。
収入はもちろん,支出も詳しく確認して,最終的な弁済原資月額を算出します。
ここで,支払可能額の算出を誤ると,せっかく任意整理をしても,すぐに返済不能に陥ってしまいます。
毎月の収入がいくらで,毎月の生活費を控除し,いざというときの支出に対応できるよう,収入の10%~20%を余分に確保しておく方が良いです。
これらの情報から,おおよその毎月の返済原資を算出します

■ 返済金額の検討をする

算出した返済原資から,各債権者へいくらずつ返済するか(=配分)を検討します。

債権者のうち,債権額が少ないところは,長期分割にすると,振込手数料との兼ね合いで,分割弁済の意味がなくなってしまう場合があるので,そういうときは,なるべく短期間の分割にするか,可能なら一括返済も検討します。
振込手数料がかからない場合,手間がかかることも苦にならないなら,この点は気にする必要はありません。

以下の例は,三井住友銀行のATMでキャッシュカードを利用し,他行宛に送金することを想定しています。

(例)債権者Aに対する債務額 5万円
①一括払いの場合にかかる費用 残債務5万円+振込手数料432円(3万円以上)=50,432円
②12回の分割払いにかかる費用 残債務5万円+振込手数料(3万円未満)216円×12回=52,592円

⇒②の方が,2160円高くなる!

■ 分割払いの場合はどれくらいで払えばいい?

分割の場合,最長5年と考えた方がよいです。

債権者の中には,5年以上の分割にも応じてくれる場合がありますが,たいてい5年以内を要求されます。

また,どうしても5年以内で計画が作成できない場合は,他の債権者に対する返済期間や金額を調整することも検討しましょう。

例えば,当初は,A社に対して,月2万円・2年間で返済予定であったものを,1万円・4年間で返済する計画に変更し,確保できた1万円を5年を超えてしまうB社の債務の返済原資に上乗せする,といった方法です。

いずれにせよ,各債権者と交渉する前に,全債権者とどのような和解をするのかをあらかじめ決めてから,進めて下さい。
せっかく合意が済んだのに,「やっぱり合意内容を変える」というのは,債権者にも迷惑がかかりますし,クライアント自身も不安になります。

■ 貯金(=積立)は積極的に!

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受任後,債権者に「受任通知」を送ると,債権者からの請求が止まり,クライアントの返済も一時的に停止してもらうことになります。

”返済が止まる”ということは,それまで返済に充てていた部分を貯金することができるということ。

ですから,クライアントに対しては,積極的に貯金をすすめるべきです。
貯金ができれば,少額債権者の一括弁済や分割弁済の場合でも頭金として充当することができます。

そうすることで,最終的な負担も減らすことができ,クライアントにとってもメリットといえます。


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